2017年4月11日 星期二

台北工薪族最低生活現金流概算

最近在網路上看到大票收入看似還不錯的人,說手頭的錢不夠花,因此忍不住好奇,在台北生活的朋友,每人每月究竟需要付出多少開支才合理?

一萬五能搞定嗎?兩萬又如何?三萬呢?又或是需要更高的數字?

以下以現金流的角度來分析。



轉換為現金流


現金流是個實用的概念。就個人理解,它的核心特色是將對金錢的分析方式,聚焦於「持續性的收入或支出」。

比方說每年都要繳稅一萬兩千元,我們可以將這件事簡單理解為「一萬兩千元支出/每年」。

上面這句聽起來和廢話沒兩樣。但真正的魔法在於:我們可以變更時間基準

比方說,將「一萬兩千元支出/每年」這筆大開支,轉換成「一千元支出/每月」這樣來理解。

如此一來,就可以將各種「時間週期不一致的支出」,轉為一致的時間範圍。

比方說預計每五年冰箱會報廢一次,而每次購入冰箱的預算為 30000,則我們就可以反推出「冰箱支出為 30000 / 60 = 500 元 /每月」。而手機每兩年換一次,每次預算 10000,則可以換算為「手機支出為 10000 / 24 = 416 元 /每月」。

諸如此類。

透過這種方法,我們可以將每日飲料花費與買電腦的預算放在同一個水平上比較。只要能想到,且能被我們在某種程度上預測出「額度」與「週期」的金錢流動,全部都可以折算到每月支出中。因此可以藉此算出每月所需的理論支出數額。

當然,這種預測可能會不準,畢竟冰箱每年都壞的可能性也不是不存在。但是,依然可以成為我們規劃未來的基礎。

各種假設


本文針對的是「生活所需」的「最低額度」,因此在以下計算中,非必要的支出將不會計入。

但究竟何謂「必要」呢?此處採用的大原則是,給出的預算,應該要能大致確保普通人「長期性的身心健康」

舉例來說,讓一個人每餐都吃泡麵雖然非常省錢,但長期下來鐵定會掛,故不會以此為前提進行估算。與此類似,完全抹去娛樂支出也不可能。

本文會以「月」為基本時間單位來進行討論,而各種消費額度均是以「單人消費」為估計的基準。

此外,因為無法估計所得,本文不會將所得稅列入考慮。


先從食物費開始。一個月食物費到底該列認多少才算合適?

此處採用的參考依據是便利商店的便當。理由有下:

  • 便利店非常普遍,滿街都是。沒有「這個很便宜但我買不到」的情況。
  • 不需要任何調理技能支援。料理白痴也能行。
  • 不需要廚房地坪、冰箱、微波爐、瓦斯爐、鍋具等先期投資。
  • 調理與採購所需的時間成本非常小,時間成本最小化。不需要考慮「因為忙碌而做不到」的情況。
  • 具有詳細營養標示,只要適當交換口味,就能在相當程度上維持均衡營養。

近期便利店的便當,價格一般落在 60 - 70 元之間。此處估價 65 元。每天三餐都吃便當則每日開支為 195 元。以每月 30 天計,總食物開支費用為 6000 元上下。

但是,我認為以 65 元為基礎會讓可選範圍變得過度狹窄,可能導致長期營養不良。因此將每人每餐食物預算增加到 80 元。如此每日開支為 240 元,每月總食物開支為 7200 元。

再加娛樂性食物費 800 元。夠每週吃一頓 280 的定食,一個月吃四次,讓人有餘裕能和朋友聚餐。當然也可以買洋芋片或巧克力什麼的解解饞。

附帶說明,活動範圍內如有價廉物美的小吃攤、早餐店,此處列出的食物費甚至可能可以殺到對半。不過要特別小心注意營養風險,此處先不這樣計算。

食物費用結論:每成人每月 8000 元。


生活的另一大開支是居住成本,這個成本是多少?

簡單打開 591 租屋網查一下參考資料,根據 2017-04-10 時該網站資料,台北市 8000 元以下的獨立套房出租共有 165 間,涵蓋台北市內每一區。(雖然 591 上的獨立套房有些不完全滿足獨立套房條件,需要再過濾一下)

獨立套房不是雅房,也不是分租,生活水平再差也不是無下限的。而且這是台北市內可以充分挑選所在地點的價位,就算考慮通勤便利性也能滿足。就一人住而言,應該是足夠了。

居住費用結論:每月 8000 元(單人用房屋)

工作通勤


有工作的人大都需要出門上班。每月的通勤費究竟應該列認多少呢?

在算通勤費之前先順手算下通勤時間。畢竟通勤時間太長也會損及生活品質。

以台北市來說,捷運網能覆蓋多數區域。此外,考慮到前述選擇房子時,給出的預算已經能在某種程度上挑選到與工作同區的房子,住家與工作間距離應該不會太遠。

假設工作地點與住家之間,在捷運站 5 站的範圍內。考慮轉車時間,每過一個捷運站費時算三分(註一),單程捷運總搭乘時間應該可控制在十五分鐘內。

再加上「住家到住家附近捷運站」的步行時間,與「公司附近捷運站到公司」的步行時間,步行時間合計估 15 分鐘(註二)。

如此算下來,單程交通時間總計應該低於 30 分鐘。每天來回時間應可控制在 1 小時內。個人認為可接受。

捷運五站內的距離,單程費用約在 20 ~ 25 元以內。再考慮使用儲值卡搭捷運可打八折。費用會被控制在單程 20 元內,每天來回合計 40 元,每月工作日以 22 天計,上班通勤所需的月支出為 880 元。當然如果個人覺得划算,也可以搭乘公車。同距離下,公車單程票價一般是 15 元。

不過這種算法稍微有些苛刻。比方說,對於工作地點在南港或內湖的人來說,捷運網還不夠發達,光靠捷運,走路時間可能會拖太長。

因此進一步考慮上班路上,需要從捷運轉接駁公車一次。而雙向轉乘優惠為 8 元。換句話說,單程成本變成 28 元。重新計算後每月通勤費用會變為 1232 元。毛抓 1300 元。

通勤費用結論:每人每月 1300 元。(捷運+公車轉乘一次,單程通勤時間 30 ~ 40 分鐘)

註一:捷運如不轉車,大多時候每過一站耗時低於兩分鐘。詳情請參考捷運公司網站。
註二:以上計算依據是 google 地圖的步行時間,一般道路上每公里步行費時約 14 分。捷運站兩站之間的距離大都在 1 公里上下,偏差很小,請查地圖確認。

非工作的日常出行


要說假日完全不出門實在不太可能。人們需要買菜、去公園散心、逛百貨、維護交友圈與朋友見面。因此也要交通預算。

非工作日的外出,假設活動距離會比通勤距離更遠,因此交通預算設為單程 50 元。來回 100 元。

每月一般週末休假為 8 ~ 9 天,另外可能還有些特殊假期。假設這些假日中,有一半的日子希望外出活動。出行次數毛抓為 6 次。則月經費為 600 元。

非工作的日常出行費用結論:每人每月 600 元。

國內定期返家 / 長途旅行費用


許多人平常居住的地點與老家有段距離,需要定時回老家。

假設每兩個月定期回老家一次。工作地點在台北,老家在台中,搭高鐵標準車廂早鳥全票 65 折。單程是 455 元。來回加接駁車資,單次合計算 1000 。每月平均為 500 元。

同樣算法,如果老家在左營,單程約要 965 元。每月平均 1000 元左右。

國內定期長途旅行費用結論:每人每月 0 ~ 1000 元。

(僅供參考,依距離與回家頻度而定,如果願意用比高鐵更慢的車也會更省錢)

社交 / 禮金


禮物預算常常花費龐大。為了打腫臉充胖子,傾家蕩產的人也不是沒有。

雖然一般不需要做到那種地步,但身為社會人嘛,基本的預備款還是要留一些。否則難免快速升級為邊緣人,或是惹上些麻煩白眼。所謂花錢消災是也 XD

以下列出可預期的每年常態性社交支出:

  • 小鬼頭們紅包:每年假設總計給出 4 個。每個 600 元。每年 2400 元。每月平均開支 200 元。
  • 固定性生日節日禮物 / 活動應對預算:假設每年共有 6 個重要生日節日,每次平均預算 1000 元。則每年需要 6000 元預算。平均每月 500 元。
  • 特殊預備款:總有哪天會被紅白包炸到。年度預算設 3600 元。平均每月 300 元。

當然也可以估更多。我這裡估的是以「儘管沒什麼錢,但至少意思到了」為基準。

社交禮金費用結論:每月 1000 元。

醫療費用


先買醫療保險。每年假定 18000 ,每月 1500 元。這樣哪天得癌症或殘廢了才不至於慌了手腳。

補充:其實如果資金夠,賭一下不買也可以。因為就期望報酬來說,買保險肯定是不划算的。但優點在於它可以抹平一般人無法承擔的風險。然而如果你靠自己就能搞到足夠的資金來承擔風險,那麼不買也合理。

然後其他小型醫療需求費用:每月 500 元。每年毛抓 6000 元。這可用來應對一般感冒、治療蛀牙、驗光買眼鏡、定期身體檢查等的費用。

醫療費用結論:每人每月 2000 元。

通訊費


現代人沒有通訊能力實在太缺乏競爭力了,在此將其列為基本需求。

  • 家用網路:以當前時間點,中華電信家用網路最低標準為 16M/3M,每月 663 元。但是考慮到租屋處目前絕大多數都有網路,因此這筆錢有機會省下來。
  • 第四台費用:如果自己申辦要每月 500 元左右,如果選用中華電信 mod 則可以將費用壓到 350 元甚至更低(依節目表而異)。租屋處可能提供第四台,故應該也有機會省下來。甚至有些人根本不看電視,也可以大省一票。
  • 手機門號+通訊費用:此處假設最低需求為電話門號 + 行動網路 + 通話費共 200 元。這個價格各家似乎都有機會找到。如果需要更便宜,則可用易付卡方案。有看過半年 300 元左右--等於每月 50 元。但操作複雜度高限制多,需要問清楚。
    • 另一種考量是沒有現成家用網路的獨居者,可以合併手機吃到飽網路供家庭使用。目前最便宜的吃到飽好像有 600 元以內的?

注意:以上提及的公司名是我隨便在網路上查到的現狀,隨時會過期。沒有背書的意思,也請不要問詳情,有興趣請自行調查。

通訊費結論:每月 200 ~ 1300 元。(取決於是否需要自行負擔家用網路與第四台費用。)

水電瓦斯費


  • 水費:106 年時,每人每年水費支出為 1037 元。平均每人每月 86 元。(資料由政府開放資料平台取得)
  • 電費:依照台電估計,台灣全年平均每戶耗電約 300 度。而依照政府開放資料平台,近十年來平均每戶人口數為 3 人。故估計每人使用電力為 100 度。但家戶中難免會有固定性電力消耗,不能完全平均, 因此將獨居者的每月耗電量設為 150 度。因為電費算法比較複雜,也與房租租約有關,在此簡單假設電價為每度 5 元,每月電費為 750 元。
  • 瓦斯費:如果家裡很少開伙,只有洗澡時瓦斯熱水器消耗瓦斯,大約需要每兩~三個月叫一桶 20 公斤裝的(此為自家經驗)。依零售商不同,目前一桶大約會在 700 元上下。每人每月瓦斯支出列認為 250 元。

水電瓦斯費結論:86 + 750 + 250 = 1086 元

昂貴設備汰舊費


家裡總會有些昂貴,而且又需要定期汰換的設備。

  • 手機:每兩年電池老化時換一台中階機,目前中階機價位約 7000。平均每月支出 291 元。
  • 電腦:每三年更換一台 24000 元等級的電腦。平均每月支出 666 元。

考量到前面採用外食解決食物問題,故不需要包含冰箱與瓦斯爐在內的廚房設備,因此此處未記入。另外既然前述採用租屋而非自備屋的假設,像是床、沙發、大型家具、瓦斯熱水器、電視等物將多數由房東提供維護。因此也不列入計算。

昂貴設備汰舊費結論:每月 957 元。(僅含手機與電腦。依生活需求而異,某些人可能可以減去電腦費用)

洗衣費


上網查了下自助洗衣費用,依據衣物容量或重量,價格似乎在 50 ~ 100 元之間……

每週洗一次的話,粗抓一次 70 元。烘衣費另計,算 30 元。洗衣精洗衣粉要自備,算一次 10 元。合計 110 元每次。每月有 4.5 週。算 495 元。

洗衣費結論:每人每月 495 元。

理髮費


百元理髮店萬歲!每月一次。

理髮費結論:每人每月 100 元。

教育與娛樂費用


包括用來買書、閱讀、參加展覽與音樂會、參與各種社會性社群等的費用。

如果沒有辦法持續發展自己,則違反了本文關於「身心健康與永續經營」前提假設。因此這是必要項目。

不過另一方面,這又很難和純粹的玩樂分開。比方說,出國旅行究竟是玩樂還是學習呢?讀自己喜歡的書又如何?參加駭客年會呢?去靶場打靶與玩飛行傘呢?

因無法明確區分,故在此將兩者合併計算。

不同的娛樂花費落差很大。同樣地,這裡假設我們關注的是窮人。因此給定娛樂與教育預算為 2000 元。

教育與娛樂費用結論:每人每月 2000 元。

雜支


雜支不包括上方列出的任何項目。因此不包括通勤、食宿。也不包括醫療、高價設備。也不包含電力瓦斯等動力費用。

本項處理低價但零碎的開銷。如:

  • 衛生消費品:衛生紙、衛生棉、牙刷牙膏、塑膠袋、垃圾袋。
  • 實用性日常衣物:廉價內衣、一件 150 的日用襯衫及褲子。但不包括正式場合冶裝費,因價位落差太大,如有需求,須另外編列特別預算。
  • 能長期使用的廉價家用品:如保溫瓶、替換用燈泡、杯子、文具等。

雜支費用結論:以上列舉項目每個月編列預算 500 元。

孝親費


依據各家狀況而異,可能必須可能不必須。另一點是金額相差太大,故不列入計算。需要的人自行追加。

項目與金額總計


整理上述列表後的結果為……
  • 食:8000
  • 住:8000
  • 行:1300 + 600 = 1900 (不含回老家等長途旅行)
  • 社交禮金:1000
  • 醫療費用:2000
  • 通訊費:200 (僅含手機)
  • 水電瓦斯費:1086
  • 昂貴設備汰舊費:957
  • 洗衣費:495
  • 理髮費:100
  • 教育與娛樂:2000
  • 雜支費用:500

平均每月支出總計:26238

苛刻模式


以上費用估計其實比較保守,它確保了不管在台北的哪個角落都能落實的彈性(不需要期望附近有特別廉價的食物來源)、避免了風險(有醫療保險)、與相當程度的生活品質(至少娛樂費還在)。

如果假設運氣再好一點,能忍耐的東西再多一些。花費還能再降到什麼程度呢?

  • 食:4000 (-4000 附近有廉價的自助餐店,每餐平均開支降到 40 元)
  • 住:5000 (-3000 願意住雅房或分租套房,或住到離公司更遠的地方)
  • 行:1300 + 300 = 1600 (-300 假日交通費減半) 
  • 社交禮金:1000 (-0 這個省不了,否則會被世界抹殺,請維持原狀)
  • 醫療費用:500 (-1500 放棄醫療保險)
  • 通訊費:50 (-150 手機使用預付卡)
  • 水電瓦斯費:543 (-543 透過不開冷氣等手法來節約,改為對半)
  • 昂貴設備汰舊費:478 (-478 將折舊時限加倍,或是採用半價產品)
  • 洗衣費:220 (-275 改成每月洗兩次)
  • 理髮費:100 (-0 始終需要理髮,保持原狀)
  • 教育與娛樂:1000 (-1000 不可能完全刪除,改為對半)
  • 雜支費用:500 (-0 難以評估如何刪減,保持原狀)

平均每月支出總計:14991 (-11247 這樣活著真的沒問題嗎?)

看得出來,苛刻模式下,減款大頭主要集中在食與住上面,其他幾乎已省無可省。特別是扣除醫療保險費用讓人憂心,日後出了差錯可能更慘。值得斟酌。

食物費方面,個人覺得將費用降到 6000 還算在合理有彈性、可被操作的範圍內。但降到 4000 有點風險過大,可能達成不了,此外也擔心營養問題。

將保險費重新加回去,並將食物費補回到每月 6000 後……

平均每月支出總計:18491 (-7742 推測應可長期活下去的價碼)

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